کیا آپ اور آپ کے خاوند کو الگ ہیلتھ انشورنس پلانز چاہئے؟

کچھ صورت میں، الگ الگ منصوبوں کے لئے یہ بہتر یا ضروری ہو سکتا ہے

بیویوں کو ایک ہی صحت کی انشورینس کی پالیسی پر احاطہ کرتا ہے. لیکن یہ ہمیشہ ممکن نہیں ہے، اور نہ ہی ہمیشہ یہ اختیار ہے جو سب سے زیادہ معنی رکھتا ہے. آتے ہیں، اس اصولوں پر نظر آتے ہیں جو فضول کوریج پر لاگو ہوتے ہیں، اور وہ سوالات جو آپ سے پہلے پوچھنا چاہئے کہ آپ اور آپ کے خاوند کو بھی اسی صحت کی بیماری کی پالیسی پر کیا ہونا چاہئے یا نہیں.

باہر کی جیب نمائش

خاندانوں کو جو بھی صحت کی منصوبہ بندی یا ان کے بارے میں غور کر رہے ہیں ان کی پوری طرح سے جیب کی نمائش پر غور کرنے کی ضرورت ہے. سستی نگرانی ایکٹ 2018 میں 2018 میں کسی خاندان کے لئے 14،700 ڈالر سے زائد ڈالر کے لئے مجموعی طور پر جیب کی اخراجات محدود کرتی ہے، اور خاندان کے کسی بھی رکن کو 7،350 ڈالر سے زائد سے زیادہ سے زائد جیبی اخراجات (نیٹ ورک کی خدمات کے لئے) سے زیادہ ادائیگی کرنے سے روکتا ہے. . لیکن خاندان سے باہر کی جیب کی حد ایک ایسی پالیسی پر ہوتا ہے جسے خاندان کے اراکین پر مشتمل ہے.

اگر خاندان ایک سے زیادہ منصوبوں پر تقسیم ہوتا ہے- بشمول آجر کے سپانسر کردہ انشورنس، انفرادی مارکیٹ کی کوریج، یا میڈائر - خاندان سے باہر کی جیب کی حد ہر پالیسی کے لئے علیحدہ علیحدہ ہوتا ہے. لہذا اگر ایک خاندان کسی ایک منصوبہ پر ایک منصوبہ اور ایک دوسرے کے ساتھ ایک علیحدہ منصوبہ پر ایک دوسرے کے ساتھ ایک علیحدہ منصوبہ ہے، ہر منصوبہ کو اپنی جیب سے باہر کی اپنی حد ہوگی، اور مجموعی نمائش اس سے کہیں زیادہ ہو سکتی ہے. پورے خاندان ایک منصوبہ پر تھے.

صحت کی ضروریات کی ضرورت ہے

اگر ایک بیوی کو صحت مند ہے اور دوسرے میں اہم طبی حالت موجود ہیں تو، ان کے لئے بہترین مالی فیصلے ہوسکتے ہیں کہ وہ دو علیحدہ پالیسیوں پر عمل کریں.

صحت مند مباحثہ زیادہ محرک فراہم کرنے والی نیٹ ورک اور زیادہ سے زیادہ جیب کی نمائش کے ساتھ کم لاگت کی منصوبہ بندی کا انتخاب کرسکتا ہے، حالانکہ جوہوج صحت کی حالت میں ہوسکتا ہے وہ اعلی لاگت کا منصوبہ چاہتے ہیں جس میں ایک وسیع پیمانے پر فراہم کنندہ نیٹ ورک ہے اور اس سے باہر جیب خرچ

یہ ہمیشہ اس صورت میں نہیں ہوگا، خاص طور پر اگر ایک عورت نے اعلی کوالیفائزر نوکرین سپانسر پلانٹ تک رسائی حاصل کی ہے تو وہ دونوں کو ایک مناسب پریمیم کے ساتھ احاطہ کرے گا. لیکن حالات پر منحصر ہے، بعض خاندانوں کو معلوم ہے کہ مخصوص طبی ضروریات پر مبنی علیحدہ منصوبوں کو منتخب کرنے کے لئے یہ قابل احترام ہے.

ہیلتھ بچت اکاؤنٹس کے لئے اثرات

اگر آپ کے پاس صحت کی بچت کا اکاؤنٹ ہے (HSA) یا کسی میں دلچسپی رکھتے ہیں، آپ کو الگ الگ انشورنس انشورنس کی منصوبہ بندی کرنے کے اثرات سے آگاہ کرنا چاہتے ہیں.

اگر آپ کے پاس HSA کے قابل اعلی کٹوتی ہیلتھ منصوبہ (ایچ ایچ ایچ ایچ پی) کے تحت "خاندان" کی کوریج ہے تو آپ 2018 میں HSA $ 6،900 تک شراکت دار کر سکتے ہیں. خاندانی کوریج کا مطلب یہ ہے کہ کم از کم خاندان کے دو اراکین کو منصوبہ بندی کے تحت ڈھک لیا جاتا ہے (یعنی، ایچ ڈی ایچ پی کے تحت خود کو صرف "کوریج" کے علاوہ).

اگر آپ کے پاس ایک HSA کی اہلیت کا منصوبہ ہے جس کے تحت آپ صرف بیمہ شدہ رکن ہیں، 2018 میں آپ کے HSA شراکت کی حد $ 3،450 ہے. آپ اور آپ کے خاوند کو ہر ایک کو HSA علیحدہ اور الگ الگ HSA کے قابل اعلی کٹوتی صحت کے منصوبوں کو الگ کر سکتے ہیں. لیکن اگر آپ میں سے کسی ایک HSA کی اہلیت کی منصوبہ بندی ہے (اس منصوبے میں اضافی خاندانی ممبران کے ساتھ کوئی بھی نہیں) اور دوسرا ہیلتھ انشورنس پلان ہے جو HSA کے قابل نہیں ہے، تو آپ HSA شراکت 2018 میں $ 3،450 تک محدود رہیں گے.

ملازمین سپانسر ہیلتھ انشورنس

تقریبا امریکیوں کے تقریبا نصف افراد نے ان کی صحت انشورنس کو نرس سپانسر منصوبہ سے لے لیا - اب تک سب سے بڑا واحد قسم کی کوریج کی طرف سے. اگر دونوں بھائیوں کو آجروں کے لئے کام کرتا ہے جو کوریج پیش کرتے ہیں تو، وہ ہر ایک اپنی اپنی منصوبہ بندی میں رہ سکتے ہیں. اگر نوکریوں کو بیویوں کی کوریج پیش کی جاتی ہے، تو جوڑی یہ فیصلہ کرسکتا ہے کہ آیا اس کی اپنی منصوبہ بندی کا احساس ہوتا ہے، یا ایک دوسرے کے خاوند کو دوسرے کے نگہداشت والے سپانسر منصوبہ میں شامل کرنا ہے.

جب آپ بہترین عمل عمل کا فیصلہ کر رہے ہیں تو ذہن میں رکھنے کیلئے کئی چیزیں موجود ہیں:

• ملازمتوں کو خواتین کی کوریج پیش کرنے کی ضرورت نہیں ہے. سستی نگرانی کا قانون اپنے ملازمتوں کے انحصار بچوں کو کوریج پیش کرنے کے لئے بڑے ملازمین ( 50 یا اس سے زیادہ کارکنوں ) کو کوریج پیش کرتے ہیں. لیکن اس کی کوئی ضرورت نہیں ہے کہ ملازمتوں کے ملازمین کی بیویوں کو کوریج پیش کرے.

• اس نے کہا، زیادہ سے زیادہ آجروں کو جو کوریج پیش کرتے ہیں ان کی بیویوں کو منصوبہ بندی میں اندراج کرنے کی اجازت دیتی ہے. کچھ نگہداشت صرف سپلال کی کوریج پیش کرتے ہیں اگر شوہر اپنے خاوند کے سپانسر کردہ منصوبہ تک رسائی نہیں رکھتا.
• ACA کے تحت، کابینہ کے بڑے ملازمتوں کو اپنے بروقت ملازمتوں کو پیش کرنا لازمی طور پر ساکھ سمجھا جائے گا، یا نہ ہی نوکری مالی جرم کے امکانات کا سامنا کرنا پڑتا ہے. لیکن سستی استحکام ملازم کے پریمیم کی لاگت پر مبنی ہے، قطع نظر انحصاروں کو شامل کرنے کے لئے یا منصوبے کے لئے ایک شریک شخص کو لاگو کرنے کے بجائے . یہ خاندانی نقطہ نظر کے طور پر جانا جاتا ہے ، اور بعض خاندانوں میں خاندانوں کو آجر کو سپانسر شدہ منصوبہ میں شامل کرنے کے لئے اہم اخراجات کا سامنا کرنا پڑتا ہے، بلکہ تبادلے میں سبسڈیوں کے لئے غیر قابل قدر بھی.
• لیکن بہت سے آجرین خاندان کے ارکان کو شامل کرنے کے اخراجات کے شیر کا حصہ ادا کرتے ہیں، اگرچہ انہیں ایسا کرنے کی ضرورت نہیں ہے. 2017 میں، آجر کے سپانسر شدہ منصوبوں کے تحت خاندان کی کوریج کے لئے اوسط کل پریمیم 18،764 ڈالر تھی. اس رقم سے، نرسوں نے اوسط $ 13،049، یا تقریبا 70 فیصد ادا کیا. لیکن یہ تنظیم کے سائز کے لحاظ سے کافی مختلف ہوتی ہے؛ چھوٹی کمپنییں ان کے ملازمین کی کوریج میں انحصار اور بیویوں کو شامل کرنے کے لئے پریمیم کا ایک اہم حصہ ادا کرنے کا امکان بہت کم ہے.
• بعض ملازمتوں کو انچارجوں میں اضافی اضافی رقم شامل ہیں اگر وہ اپنے خاوند کی جگہ پر کوریج کا اختیار اختیار کریں تو وہ بیویوں کے لئے چارج کرتی ہیں. اگر آپ کا آجر ایسا کرتا ہے تو، کل قیمت پر غور کرنے کی ضرورت ہوگی جب آپ تعداد میں کمی لیں گے کہ آیا دونوں بیویوں کو ایک ہی منصوبہ پر بہتر ہونا چاہئے، یا ہر بیوی کو اپنا نجرر سپانسر منصوبہ استعمال کریں.
• اس کے برعکس، تقریبا 10 فیصد آجر اپنے ملازمین کو اضافی معاوضہ فراہم کرتے ہیں جو ملازمت کے اپنے آجر کے سپانسر کردہ منصوبہ میں داخلہ لینے کے بجائے ایک بیوی کی منصوبہ بندی میں داخل ہو جاتے ہیں. یہ سوالات ہیں جنہیں آپ اپنے انسانی وسائل کے شعبے سے آپ کے ابتدائی اندراج کے دوران اور آپ کے سالانہ کھلے اندراج کی مدت کے دوران ایڈریس کرنا چاہتے ہیں. آپ کو موثر کوریج (اور آپ کے شوہر کے نوکر کی حیثیت) پر آپ کے آجر کی حیثیت کے بارے میں مزید معلومات، بہتر لیس آپ فیصلہ کرنے کے لۓ رہیں گے.

انفرادی ہیلتھ انشورنس

اگر آپ اپنی صحت کی بیمہ خریدتے ہیں تو، تبادلے یا آف تبادلے کے ذریعے، آپ انفرادی مارکیٹ کے طور پر جانا جاتا ہے. آپ کے پاس دونوں منصوبوں کو ایک منصوبہ پر ڈالنا، یا دو مختلف منصوبوں کا انتخاب کرنا ہے.

آپ الگ الگ منصوبوں کو منتخب کرسکتے ہیں یہاں تک کہ اگر آپ سبسڈی سبسڈی کے ساتھ تبادلے میں اندراج کررہے ہیں سبسایوں کے لئے کوالیفائی کرنے کے لئے، شادی شدہ انرجیوں کو مشترکہ ٹیکس کی واپسی کی فائل لازمی ہے، لیکن انہیں اسی ہیلتھ انشورنس پلان پر نہیں ہونا چاہیے. ایکسچینج آپ کے گھریلو آمدنی پر مبنی آپ کے کل سبسڈی رقم کا حساب کرے گا اور آپ کو منتخب کردہ پالیسیوں پر لاگو کرے گی. آپ سبسڈیوں کو اپنے ٹیکس کی واپسی پر موازنہ کریں گے، اگر آپ اپنی پالیسی کو اپنے خاندان کو ڈھونڈیں گے، اور آپ کو ملنے والی کل سبسڈی کی رقم اسی طرح کی ہوگی جیسا کہ آپ ایک منصوبہ پر ایک دوسرے کے ساتھ پریمیم میں مختلف ہوسکتے ہیں، تاہم، کیونکہ دو منصوبوں کے لئے کل سبسکرائب کی لاگت ایک ہی منصوبے پر دونوں بیویوں کے لئے سب سے پہلے سبسڈی کی لاگت سے مختلف ہو گی).

آپ یہ بھی کرسکتے ہیں کہ ایک شوہر کو ایک تبادلے کی منصوبہ بندی اور دوسرا تبادلوں کا منصوبہ مل جائے. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. لیکن ذہن میں رکھو کہ تبادلے کے باہر کوئی سبسڈی دستیاب نہیں ہے، لہذا جوجویٹ آف تبادلے کی منصوبہ بندی کے ساتھ کوریج کے لئے پوری قیمت ادا کرے گی. اور جب بھی زوجین کے تبادلے کی کوریج کے ساتھ اب بھی سب گھریلو آمدنی اور گھر میں لوگوں کی تعداد کی بنیاد پر سبسڈی کے لئے اہل ہے، کل سبسڈی رقم کافی کم ہوسکتی ہے ( یہاں مثال کے طور پر ظاہر کرنے کے لئے مثالیں ہیں ).

اگر ایک عورت کو ایک سستی نینجر سپانسر شدہ منصوبہ تک رسائی حاصل ہے اور دوسرے میاں بیوی اس منصوبے میں شامل ہونے کے اہل ہیں لیکن اس کے بجائے انفرادی مارکیٹ کی منصوبہ بندی خریدنے کا انتخاب کرتے ہیں تو سبھی سبسڈیوں کو سبھی منصوبوں کی لاگت کے لئے کوئی پریمیم سبسڈی دستیاب نہیں ہیں. ایسے لوگوں کے لئے دستیاب نہیں ہیں جو سستی آجر کے سپانسر شدہ کوریج تک رسائی رکھتے ہیں.

سرکاری سپانسر ہیلتھ انشورنس

کچھ معاملات میں، ایک شریک حامی حکومت کی طرف سے سپانسر ہیلتھ انشورنس کے اہل ہوسکتا ہے، جبکہ دوسرا نہیں ہے. کچھ مثالیں شامل ہیں:

• ایک عورت کا 65 فی صد ہوتا ہے اور میڈائر کے اہل ہو جاتا ہے، جبکہ دوسرے اب بھی 65 سے زائد نوجوان ہے. یہاں تک کہ ایک بار بھی دونوں بیویاں دواؤں کے اہل ہیں، طبیعیات کا کوریج انفرادی طور پر خاندان کے مقابلے میں ہے. ہر بیوی کو میڈائر کے تحت علیحدہ کوریج پڑے گا، اور اگر وہ ضمیمہ کوریج چاہتے ہیں (یا پھر ایک میڈیرائر فوٹینٹ پلان کے ذریعہ جو حقیقی طبیعیات، یا میڈگپ اور میڈیکلئر ڈی ڈی حقیقی طبی تکمیل کرنے کی جگہ لے لیتے ہیں)، ہر ایک زوج میں ان کی اپنی پالیسییں ہوں گی.
• ایک عورت کا معذور معذور ہے اور میڈیکاڈ یا میڈائر کے لئے اہل ہے، جبکہ دوسرے قابل جسمانی ہے.
• حاملہ عورت Medicaid یا CHIP کے لئے اہل ہو سکتی ہے (ہدایات ریاست کی طرف سے مختلف ہوتی ہے)، جبکہ اس کے شوہر کا تعلق نہیں ہے.

جب ایک خاتون حکومت کی جانب سے سپانسر ہیلتھ انشورنس کے اہل ہو تو دوسری صورت میں نجی ہیلتھ انشورنس جاری رہسکتا ہے. اس قسم کی صورت حال وقت کے ساتھ بدل سکتی ہے. مثال کے طور پر، حاملہ خاتون بچے کو پیدا ہونے کے بعد میڈیکاڈ یا CHIP کے لئے اب تک قابل نہیں ہوسکتا ہے، اور اس وقت نجی ہیلتھ انشورنس کی منصوبہ بندی کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.

اس میں کوئی فرق نہیں پڑتا- اس سب کے لحاظ سے کہ کیا بیویوں کو اسی صحت کی انشورنس پلان پر ہونا چاہئے. کچھ معاملات میں، وہ اسی منصوبوں تک رسائی نہیں رکھتے ہیں، اور دوسرے معاملات میں، ان کے لئے مختلف وجوہات کی بناء پر یہ الگ الگ منصوبوں کا حامل ہے.

> ذرائع:

> صحت اور انسانی خدمات کے سیکشن. مریض کی حفاظت اور سستی نگرانی ایکٹ؛ 2018 کے لئے فوائد اور ادائیگی پیرامیٹرز کے ایچ ایچ ایس نوٹس؛ خصوصی داخلہ کے وقت اور صارفین کے آپریٹنگ اور ایوارڈ شدہ پروگرام میں ترمیم. 22 دسمبر، 2016.

> اندرونی آمدنی سروس، آمدنی کا طریقہ کار 2017-37 .

> کیسر فیملی فاؤنڈیشن، اوسط سالانہ کام کی جگہ خاندانی ہیلتھ پریمیمز میں 3٪ سے کم $ 18،142 2016 میں اضافہ؛ گزشتہ دو سالوں میں بچت کا اختیار کے ساتھ اعلی کٹوتی منصوبوں میں زیادہ کارکنوں کو داخلہ.

> کیسر فیملی فاؤنڈیشن، ملازم ہیلتھ فوائد، 2017 کے نتائج کا خلاصہ.

> کلسر فیملی فاؤنڈیشن، کل آبادی کے ہیلتھ انشورنس کوریج.

> Medicaid.gov. میڈیکاڈ اور CHIP اہلیت کی سطح.