آپ کے شوہر کے صحت کی انشورنس یا شراکت دار کی صحت کی منصوبہ بندی میں سوئچنگ آپ کو پیسے بچانے کے لۓ ہوسکتا ہے.
اگر آپ اور آپ کے خاوند یا ساتھی دونوں ملازمین کی صحت کے فوائد کے اہل ہیں تو، ہر کمپنی کے ہیلتھ انشورنس کے اختیارات کو کھلے اندراج کے دوران چیک کرنے کے لۓ دیکھیں گے جس سے آپ کو کم قیمت مل سکتی ہے. ملازمتوں کو مجموعی شراکت کے لحاظ سے مختلف طور پر مختلف ترجیحات کی طرف اشارہ کیا جاتا ہے، اور آپ اپنے شوہر کے خاندان کے کوریج میں سوئچنگ کرکے پیسہ بچانے کے قابل ہوسکتے ہیں.
آپ کی کمپنی کے کھلے اندراج کے وقت، آپ کے آجر کے پیشکش کے مختلف منصوبہ کے اختیارات کو دیکھیں. آپ مختلف منصوبے کو منتخب کرکے پیسہ بچانے کے قابل ہوسکتے ہیں، جیسے ہی ایچ ایم او آپ کو آپ کی دیکھ بھال کے لۓ ایک بنیادی نگہداشت کا ڈاکٹر منتخب کرنے کی ضرورت ہے. ملک کے کچھ علاقوں میں، مقامی ڈاکٹروں کو تمام یا زیادہ سے زیادہ ہیلتھ پلان نیٹ ورک میں ہوسکتا ہے اور آپ کو ڈاکٹروں کو تبدیل کرنے کے بارے میں فکر مند نہیں ہونا چاہئے.
اوپن اندراج کے فائدے لے لو
بہت بڑی کمپنیوں کی ایک قسم کی صحت کی منصوبہ بندی پیش کرتی ہے. آپ کی کمپنی کے کھلے اندراج کی مدت کے دوران، آپ کو ایک صحت منصوبہ سے مختلف منصوبہ بندی سے تبدیل کر سکتے ہیں (آپ کی طبی تاریخ منصوبوں کو تبدیل کرنے کے لئے آپ کی اہلیت میں کردار ادا نہیں کرتا). منصوبے کی پسند پر منحصر ہے کہ آپ کے آجر کو پیش کرتا ہے، آپ کو دوسرے انتخاب کرنے کے قابل ہوسکتا ہے، جیسے آپ کے سالانہ کٹوتی کی شرح میں اضافہ یا کمی. آپ صحت کی کوریج کے لئے بھی سائن اپ کرسکتے ہیں اگر آپ نے پہلے ہی اپنی کوریج درج نہیں کی ہے یا چھوڑ دیں.
زیادہ سے زیادہ کمپنیوں کو ان سالوں کے موسم میں ان کے داخلہ اندراج کی مدت (عام طور پر ایک ماہ تک جاری رکھنا) منعقد ہوتا ہے جو آنے والے سال کے جنوری 1 میں ہیلتھ فوائد میں تبدیلیوں کی اجازت دیتا ہے. کچھ کمپنیاں ان کے کھولنے کے اندراج دوروں میں دوسرے بار ہیں اور آپ کو پہلے ہی کافی نوٹس ملنے کی توقع ہے.
ایک بار جب آپ کی کمپنی کے اندراج درجے کی مدت ختم ہوجاتی ہے اور آپ نے آنے والے سال کے لئے آپ کی پسند کی ہے، تو آپ کی صحت کا احاطہ اگلے سالانہ اندراج کی مدت تک محدود ہے. جب تک آپ کے پاس کوئی قسم کی قابلیت کا واقعہ نہیں ہے، تو آپ اپنے صحت کی کوریج کو پورے سال میں تبدیل نہیں کرسکیں گے.
اگر آپ اپنے خاوند کی صحت کی بیماری یا اس کے برعکس سوئچنگ پر غور کر رہے ہیں، تو یقینی بنائیں کہ دونوں آجروں کے لئے کھولنے داخلہ مدت کچھ اوورلیپ ہے. آپ اپنے کھلے اندراج کے دوران ایک منصوبہ سے ناانصاف کریں گے، اور اس کے کھولنے کے اندراج کے دوران دوسری منصوبہ بندی میں اندراج کریں گے، لیکن آپ کوریج میں فرق کے ساتھ ختم ہوسکتے ہیں اگر دو آجروں کو کھلے اندراج نہیں ہوتا ہے .
زیادہ سے زیادہ آجرز موسم خزاں میں کھلے اندراج میں چلتے ہیں، کوریج کو مؤثر طریقے سے 1 جنوری کو تبدیل کر لیتے ہیں. لیکن یہ سمجھنے کے لئے ضروری ہے کہ اگر ایک ملازم سال کے وسط میں کھلے اندراج رکھتا ہے (مثال کے طور پر 1 اگست کو شروع ہونے والے نئے منصوبے کے سال کے ساتھ)، اور دوسرے سال موسم خزاں میں کھلے اندراج میں ایک منصوبہ سال کے ساتھ ہے جو کیلنڈر سال کی پیروی کرتی ہے، آپ منتقلی کے دوران چند ماہ کے لئے غیر متوقع ہوسکتے ہیں. اگر آپ اچھی صحت میں ہیں تو، آپ خلا کے دوران آپ کا احاطہ کرنے کے لئے مختصر مدت کی منصوبہ بندی کے لئے سائن اپ کرسکتے ہیں، لیکن اگر فرق تین ماہ یا اس سے زیادہ ہے، تو آپ ACA کے انفرادی مینڈیٹ کی سزا کے لئے ہک پر رہیں گے.
قابلیت کی تقریبات
ایک کوالیفائنگ ایونٹ آپ کو کسی بھی وقت اپنے کام کی بنیاد پر ہیلتھ انشورنس کی کوریج کو تبدیل کرنے کی اجازت دیتا ہے. وفاقی قواعد و ضوابط کی طرف سے "ایونٹ" کا تعین کیا جاسکتا ہے اور اس میں شامل ہے:
- شادی
- بچے کی پیدائش یا اپنانے
- طلاق یا قانونی علیحدگی
- آپ کے شوہر یا آپ کے انحصار میں سے ایک کی موت
- کوریج کی غیر قانونی نقصان
ایک کوالیفائنگ ایونٹ کے ذریعہ خصوصی اندراج کی مدت کے دوران، آپ اپنے شوہر کے انشورنس یا اس کے برعکس میں شامل ہوسکتے ہیں. نوٹ، تاہم، اس منظر میں مندرجہ بالا بیان کیا گیا ہے (جب شوہروں کے ملازمتوں نے مماثلت کھولنے والی مدت کے دوران مماثلت کی ہے اور سال کی شروع کی تاریخوں کی منصوبہ بندی کی ہے) ایک خصوصی اندراج کی مدت کو متحرک نہیں ہوتا.
اگر آپ اپنی کھلی اندراج کی مدت کے دوران اپنے کوریج کو چھوڑ دیتے ہیں، اور آپ کے شوہر کو بعد میں کھولنے والی اندراج کی مدت ہوتی ہے تو، کوریج کا نقصان آپ کو کوالیفائنگ ایونٹ کے طور پر شمار نہیں کرتا ہے، کیونکہ یہ رضاکارانہ تھا بلکہ اس کی کوریج کی غیر معمولی نقصان کے مقابلے میں.
اس کے علاوہ، اگر آپ کے پاس کسی منظم کمیونٹی کی حیثیت سے منظم نگہداشت کی منصوبہ بندی ہے (جیسے PPO یا HMO) اور کسی فراہم کنندہ نیٹ ورک کا استعمال کرتے ہیں تو، آپ کو مختلف کمیونٹی میں منتقل ہونے کی صورت میں صحت کے منصوبوں کو تبدیل کرنے کے قابل ہوسکتا ہے اور اب آپ کے پرانے نیٹ ورک سروس کے علاقے میں نہیں منصوبہ
فیصلہ کیا ہے جس میں ملازمت کی بنیاد پر منصوبہ بہترین قیمت فراہم کرے گا
اگرچہ یہ آپ کو کچھ وقت لگ سکتا ہے، نمبروں کو دیکھیں کہ اگر یہ آپ کے خاندان کے تمام اراکین کو اسی صحت کے منصوبے پر رکھنا پڑتا ہے. آپ خاندان کے کچھ ارکان کے لئے علیحدہ صحت کی کوریج سے پیسے بچانے کے قابل ہوسکتے ہیں. مثال کے طور پر:
ڈان اور باربرا
ڈان ایس، 46 سال کی عمر، اور اس کی بیوی باربرا ایس، 44 سال کی عمر میں، دونوں کے پاس ان کے آجروں کے ذریعہ ہیلتھ انشورنس کا اختیار ہے. ان کا تعلق ڈان کے ذریعہ ہے، جس میں ان کے دو بچوں، 10 سال اور 14 سال کی عمر کا احاطہ شامل ہے. ڈان وزن زیادہ ہے اور اس میں 2 ذیابیطس، ہائی کولیسٹرول اور ہائی بلڈ پریشر شامل ہے؛ وہ بہت سے صحت کی دیکھ بھال کی خدمات کا استعمال کرتے ہیں. باربرا اور بچوں کو بہترین صحت حاصل ہے اور گزشتہ کئی سالوں میں صرف معمول کی جانچ پڑتال کی ضرورت ہوتی ہے.
ڈان کی صحت کے مسائل کی وجہ سے، ان کے پاس کم کٹوتی خاندان کی صحت کی منصوبہ بندی ہے جو بہت زیادہ پریمیم ہیں. خاندان کو اپنے آجر کے ذریعہ کم کٹوتی منصوبہ رکھنے کے لۓ پیسہ بچانے کے قابل ہوسکتا ہے اور باربرا اپنے آپ کے آجر کے ذریعہ اپنے اور بچوں کے لئے ایک اعلی کٹوتی خاندان کی منصوبہ بندی کا انتخاب کرتا ہے.
لیکن یہ ہمیشہ بہترین انتخاب نہیں ہوگا کیونکہ اس کا بڑا حصہ اس پر منحصر ہوتا ہے کہ ہر ملازم کا احاطہ کرنے کے لئے کتنے پریمیم ہیں. ایک قیسر فیملی فاؤنڈیشن تجزیہ کے مطابق، اوسط آجر، جو صحت کے فوائد پیش کرتا ہے، کل خاندان کے پریمیم کے تقریبا 70 فی صد ادا کرتا ہے. لیکن کچھ ملازمین صرف ان کے ملازمین کے لئے پریمیم میں شراکت کرتے ہیں، اور نہ ہی اس کے خاندان کے ممبروں کے لئے جو منصوبہ میں شامل ہیں. لہذا یہ معلوم کرنے کے لئے کہ آیا آپ کے خاندان کو ایک منصوبہ کے تحت احاطہ کیا جانا چاہئے یا دونوں کو استعمال کرنا چاہئے، آپ کو یہ جاننا ہوگا کہ آپ ہر ایکشن کے تحت پریمیم میں شراکت کے لۓ کتنی رقم ادا کرنا چاہتے ہیں.
ماریا اور جارج
33 سالہ ماریا جی، اور اس کے شوہر جارج جی، 33 سال کی عمر میں، دونوں کو مکمل وقت کام کرتے ہیں اور ہر ایک کو ان کے آجروں کی طرف سے فراہم کی گئی انشورنس انشورنس. دونوں کمپنیوں کے درمیان اکتوبر کے وسط کے وسط نومبر کے وسط سے کھلا اندراج کی مدت ہے.
ستمبر میں، ماریا نے بچے کے بچے کو جنم دیا، ایک کوالیفائنگ ایونٹ جس نے انہیں اپنے بچے کی انشورنس کی منصوبہ بندی میں بچے، جارج، جے ایس کو شامل کرنے کی اجازت دی. تاہم، کسی بھی منصوبے سے متعلق انحصار میں ملازمت سے صرف انفرادی طور پر یا کسی خاندان کی کوریج یا ملازم سے زیادہ بچے کی کوریج میں تبدیلی ہوتی ہے (اس پر قابو پانے والے پریمیم درجہ بندی پر منحصر ہوتا ہے، جس میں ماہانہ پریمیموں میں نمایاں اضافہ ہوتا ہے).
ہر مہینے سے زیادہ سے زیادہ $ 250 سے زائد اضافے میں اضافہ ہوا، جوڑے نے اپنے اختیارات کو دیکھا. ایک اختیاری کھلا اندراج تک انتظار کرنا ہے اور خاندان کے تمام اراکین کو ایک نرس سے ایک صحت منصوبہ میں ڈالنا ہے. یہ ان کو پیسہ بچانے کے لۓ ختم ہوسکتا ہے، خاص طور پر اگر ماریا کے آجر نے پہلے ہی اس کے کوریج کو "خاندانی" پریمیموں کو جورج، جے ایس کے علاوہ کے ساتھ بکس دیا ہے. اگر یہ معاملہ ہے تو، جارج، ایس.آر. نے مزید کہا. تاہم، اگر، مارج کے پریمیم فی الحال ملازمین کے علاوہ بچوں کو مقرر کرتے ہیں تو، جارج نے کہا کہ، ایس.آر. اعلی خاندان کی سطح پر پریمیم کو فروغ دینے کے بعد).
ایک اور اختیار بچے کے لئے انفرادی مارکیٹ کی پالیسی خریدنا ہے. اس پر منحصر ہے کہ آجروں کو انحصاروں کو کس طرح شامل کرنے کا الزام ہے، یہ بچہ بچے کے لئے علیحدہ پالیسی خریدنے کے لئے کم مہنگا ختم ہوسکتا ہے. اگرچہ ایک خاندان سے زیادہ ایک بچے کی صورت میں یہ ممکن نہیں ہے، تاہم، کیونکہ بڑے نجرین کے سپانسر شدہ منصوبوں میں عام طور پر ایک بچے یا ایک سے زیادہ بچوں کے لئے ایک ہی قیمت ہے، جبکہ انفرادی مارکیٹ کی منصوبہ بندی ہر بچے کے لئے الگ الگ پریمیم چارج کرے گی. خاندان، زیادہ سے زیادہ تین تک (21 سال سے کم عمر کے ایک خاندان میں تین سے زائد بچے، انفرادی مارکیٹ میں کوئی اضافی پریمیم نہیں ہے).
خاندان کی چالیں سمجھیں
اگر آپ ایک یا زیادہ سے زیادہ خاندانی ممبروں کے لئے ایک انفرادی مارکیٹ کی منصوبہ بندی پر غور کر رہے ہیں، ایک یا زیادہ سے زیادہ خاندان کے اراکین کے لئے ایک نرس سے کوریج کے علاوہ، آگاہ کریں کہ آجر کے سپانسر کردہ منصوبہ تک رسائی کے لئے دوسرے خاندان کے ممبروں کی اہلیت کو متاثر کرے گا. انفرادی مارکیٹ میں پریمیم سبسڈی.
انفرادی مارکیٹ کی کوریج خریدنے والے افراد کے لئے، آمدنی پر منحصر ہے، ہر ریاست میں ACA کے تبادلے میں پریمیم سبسڈی دستیاب ہیں. لیکن اگر آپ کے خاندان کی آمدنی آپ سبسڈی کے لئے اہل بناتی ہے تو، آپ کے آجر کو سپانسر کردہ منصوبہ تک رسائی بھی ایک کردار ادا کرتی ہے. اگر آپ کے خاندان کے لئے نجیر سپانسر شدہ منصوبہ کم از کم قیمت ہے، تو صرف ملازم کو سستی سمجھا جاتا ہے (2018 میں مجموعی گھریلو آمدنی میں 9.56 فیصد سے زائد نہیں)، کسی دوسرے خاندان کے ارکان کو شامل کرنے کے اہل ہیں. نوکرین سپانسر شدہ منصوبہ (اس بات پر قطع نظر کہ وہ منصوبہ میں شامل کرنے کے لئے پریمیم میں کتنا خرچ کرے گا) تبادلے میں پریمیم سبسڈی کے اہل نہیں ہیں. اسے خاندانی نقطہ نظر کہا جاتا ہے، اور یہ ذہن میں رکھنا ضروری ہے جب آپ کو تعداد میں کچلنے کا امکان ہے تو کیا کچھ خاندان کے ممبران انفرادی مارکیٹ کی کوریج کے بجائے آجر کے سپانسر کوریج کے بجائے بہتر ہو سکتے ہیں.
بیویوں کے لئے سورج
سستی کیریئر ایکٹ کے تحت، بڑے آجروں کو ان کے مکمل وقت کے ملازمین اور ان کے ملازمین کے انحصاروں کو کوریج پیش کرنے کی ضرورت ہوتی ہے. لیکن انہیں ملازمین کی بیویوں کو کوریج پیش کرنے کی ضرورت نہیں ہے. زیادہ تر آجروں نے ملازمین کے میاں بیویوں کو کوریج پیش کرنے کے لئے جاری رکھی ہے، لیکن بعض نے اس بات کا یقین کیا ہے کہ بیویوں کو ان کے اپنے آجروں کے ذریعہ کوریج دستیاب ہے، اور کچھ فرمیں اب سرجری شامل ہیں، اگر ملازمین کے میاں بیوی اپنے شوہروں میں شامل ہوجاتے ہیں تو 'ان منصوبوں کو جب ان کے اپنے آجروں کے ساتھ سائن اپ کرنے کا اختیار بھی ہے.
معاملات کو مزید پیچیدہ کرنے کے لۓ، 10 فیصد ملازمین جو صحت کی انشورنس فوائد پیش کرتے ہیں وہ اپنے ملازمین کو اضافی معاوضہ فراہم کرتے ہیں تو وہ نرس سپانسر منصوبہ میں کمی کرتے ہیں اور اس کے بجائے ان کے شوہر کی منصوبہ بندی میں داخلہ لینے کا انتخاب کرتے ہیں. لہذا کچھ ملازمین جنہوں نے اپنی منصوبہ بندی میں اندراج کرنے والے افراد کی تعداد کو کم کرنے کے لئے فعال قدم اٹھا رہے ہیں، جبکہ بعض نرسین اپنے اپنے ملازمتوں کو ان کے اپنے آجر کے سپانسر کردہ منصوبہ کے مقابلے میں اپنے شوہر کے کوریج کے لۓ سائن اپ کرنے کے لۓ فعال قدم لے رہے ہیں.
لہذا مثال کے طور پر، باب اور مقدمہ پر غور کریں، جو شادی شدہ ہیں اور ہر ایک کو آجر کے سپانسر کردہ کوریج کو اپنے اپنے آجر سے دستیاب ہے. دونوں ملازمتوں کو مسکراہٹ کے اضافے کا بھی استعمال کرتے وقت جب شوہر کو اس کے اپنے آجر کو سپانسر انشورنس کا اختیار دستیاب ہے. اگر باب اپنے آجر کی صحت کی منصوبہ بندی پر مقدمہ میں شامل ہونے کا فیصلہ کرتا ہے تو، اس کے آجر کو سرٹیفکیٹ میں اضافہ ہوگا- اس کے علاوہ پریمیم - کیونکہ باب اس کے بجائے اپنے اپنے آجر کی منصوبہ بندی پر منتخب کر سکتا ہے.
جب آپ اپنے خاوند کو اپنے آجر کی منصوبہ بندی میں اضافی طور پر شامل کرنے کا سب سے زیادہ احساس ہوسکتا ہے تو آپ کو تمام متغیرات میں فکتور بنانا ہے، لیکن آپ کو یہ سمجھنا چاہیں گے کہ آیا آپ کے آجر کے خاوندوں کے لئے بے شمار اضافے کی ضرورت ہے یا نہیں. اور بجائے اس کے بجائے بیوی کی منصوبہ بندی میں اندراج کریں.
اگر آپ کے پاس ایچ ایچ ایچ ایچ پی ہے تو خصوصی توجہ
اگر آپ یا آپکے خاوند کو کام میں HSA کے قابل اعلی کٹوتی ہیلتھ منصوبہ ( ایچ ایچ ایچ ایچ پی) کا ایک اختیار ہے، تو آپ کو ایک سے زیادہ کے مقابلے میں منصوبہ بندی پر صرف ایک خاندان کے رکن ہونے کی ذمہ داری سے آگاہ کرنے کی ضرورت ہوگی.
اگر صرف ایک خاندان کے رکن ایچ ڈی ایچ ایچ پی کے تحت کوریج ہے، تو آپ HSA میں شراکت میں حصہ لے سکتے ہیں اس سے کم ہے کہ اگر دو یا زیادہ کے خاندان کے ارکان ایچ ڈی ایچ ایچ پی کے تحت کوریج کریں. لیکن دوسری طرف، ایچ ڈی ایچ ایچ پی پر کٹوتی عام طور پر ہے اگر آپ کے خاندان کی کوریج (صرف ایک شخص کے لئے کوریج) کے مقابلے میں زیادہ دو بار ہو، اور پورے خاندان کے کٹوتی سے قبل کسی خاندان کے اراکین کو کٹوتی کرنے کے بعد قابل ہو جائے گا. (انتباہ کے ساتھ کہ کسی بھی خاندان کے رکن اس سال کے لئے وفاقی حکومت کی طرف سے قائم فرد کی جیب کی حد سے زیادہ سال کے لئے جیب سے باہر کی جیب کی لاگت میں زیادہ سے زیادہ ہونے کی ضرورت نہیں ہے؛ 2018 کے لئے، یہ 7،350 $).
لہذا اگر آپ ایچ ڈی ایچ پی کی کوریج اور کسی HSA کے شراکت پر غور کررہے ہیں، تو آپ ان عوامل کو ذہن میں رکھنا چاہتے ہیں جب آپ فیصلہ کریں کہ پورے خاندان کو ایک منصوبہ، یا علیحدہ منصوبوں پر ہونا چاہئے.
> ذرائع:
> کرنل قانون اسکول، قانونی معلومات کے انسٹی ٹیوٹ. 29 CFR 2590.701-6 - خصوصی اندراج کی مدت.
> اندرونی آمدنی کی خدمت. آمدنی کا طریقہ کار 2017-36 .
> کیسر فیملی فاؤنڈیشن. ملازمت ہیلتھ فوائد 2016 کے نتائج کا خلاصہ. ستمبر
> کیسر فیملی فاؤنڈیشن. ملازمت صحت کے فوائد 2017 کے نتائج کا خلاصہ. ستمبر 2017.
> انسانی وسائل کے انتظام کے لئے سوسائٹی. 2017 بمقابلہ 2018 HSA کی شراکت کی حد. مئی 2017