HSAs اور ایچ ایچ ایچ ایچ پی کے ABCs!
صحت کی بچت کا اکاؤنٹ کیا ہے؟
ایک صحت کی بچت کا اکاؤنٹ (HSA) ایک قسم کا اکاؤنٹ ہے جس سے آپ ٹیکس فری بنیاد پر صحت سے متعلق اخراجات کے لئے بچت میں رقم ڈال سکتے ہیں.
آپ صرف ایک صحت کی بچت کے اکاؤنٹ میں شراکت کر سکتے ہیں اگر آپ:
- اعلی کٹوتی ہیلتھ منصوبہ (ایچ ایچ ایچ ایچ پی)
- میڈیکل سمیت کوئی دوسرے میڈیکل انشورنس کی کوریج نہیں ہے - تاہم، آپ کو دیگر قسم کی صحت سے متعلقہ کوریج، جیسے حادثے، معذوری، دانتوں کی دیکھ بھال، نقطہ نظر کی دیکھ بھال، یا طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورینس کی ضرورت ہے.
- کسی اور کی ٹیکس کی واپسی پر انحصار کے طور پر دعوی نہیں کیا جا سکتا
آپ اور آپ کے آجر دونوں آپ کے HSA میں شراکت دے سکتے ہیں. تاہم، شراکت کی کل رقم حکومت کی طرف سے مقرر سالانہ حد سے زیادہ نہیں ہوسکتی ہے. 2018 میں، ایچ ڈی ایچ پی کے تحت آپ کے خاندان کے کوریج (دو یا زیادہ لوگ احاطہ کرتا ہے) اگر آپ ایچ ڈی ایچ پی کے تحت خود کو صرف کوریج کا زیادہ سے زیادہ حصہ 3،450 ڈالر ہے، اور $ 6،850.
آپ کے HSA کے لئے کئے جانے والے کسی بھی حصے کو نقد ہونا ضروری ہے؛ اسٹاک یا جائیداد کی شراکت کی اجازت نہیں ہے. اس کے علاوہ، آپ میڈائر میں داخل ہونے پر آپ اپنے HSA میں کوئی بھی تعاون نہیں کرسکتے ہیں. تاہم، آپ پیسے کو اپنے HSA میں رکھ سکتے ہیں اور طبی اخراجات ٹیکس فری کے لئے ادا کرنے کے لئے اسے استعمال کرسکتے ہیں.
اگر آپ اپنے طبی ماہرین کے بغیر طبی اخراجات کے بغیر اپنے HSA سے پیسے نکالیں تو، آپ پیسہ پر بھی عائد ٹیکس پر آمدنی ٹیکس ادا کریں گے. آپ کے HSA کی تقسیم پر سزا، جو قابل طبی طبی اخراجات کے لئے استعمال نہیں کیا جاتا ہے وہ 10 فیصد سے 20 فی صد سے بڑھ کر 2011 میں، سستی کیریئر ایکٹ کے نتیجے میں.
ٹیکس فوائد
داخلی آمدنی کی خدمت کے مطابق، آئی آر ایس مندرجہ ذیل ٹیکس سے متعلق فوائد ہیں:
- آپ اپنے ملازمت کے مقابلے میں یا آپ کے کسی دوسرے کے علاوہ کسی دوسرے کے لئے ایک ٹیکس کٹوتی کا دعوی کرسکتے ہیں، اپنے HSA کو بنا سکتے ہیں.
- آپ کے آجر کے ذریعہ آپ کے HSA کی شراکت آپ کی مجموعی آمدنی سے خارج ہوسکتی ہے.
- آپ HSA میں پیسے پر کسی بھی دلچسپی یا دیگر آمدنی ٹیکس فری ہیں.
- اگر آپ اپنے HSA سے باہر نکلنے والے رقم "قابل" طبی اخراجات ادا کرنے کے لئے استعمال کرتے ہیں تو آپ ٹیکس فری ہوسکتے ہیں.
- آپ کے HSA کا استعمال کرتے ہوئے طبی اخراجات کے لۓ خود کو دوبارہ کرنے کے لئے کوئی وقت نہیں ہے. جب تک آپ HSA قائم کرنے کے بعد اہل طبی اخراجات خرچ کیے گئے تھے، آپ کو طبی اخراجات کو پورا کرنے کے لئے HSA سے باہر رقم لینے کے لئے سال یا دہائیوں تک انتظار کر سکتے ہیں (اپنے رسید کو برقرار رکھنے کے لۓ، اگر آپ آئی آر ایس آپ سے پوچھتے ہیں تو آپ کو ان کی ضرورت ہوگی ثابت کرنے کے لئے کہ آپ نے، اصل میں، طبی اخراجات کو روکنے کے لئے جس کے لئے آپ اپنے آپ کو دوبارہ رقم ادا کررہے ہیں).
- 65 سال کے بعد، آپ کسی بھی مقصد کے لۓ آپ HSA سے پیسے لے سکتے ہیں، بغیر کسی سزا کے. لیکن اگر آپ کو قابل طبی طبی اخراجات کے لئے پیسہ استعمال نہیں کیا جا رہا ہے تو، آپ کو واپسی پر آمدنی ٹیکس ادا کرے گا، جیسا کہ آپ روایتی IRA سے کریں گے.
آپ آر ایس ایس کی اشاعت 969، ہیلتھ بچت اکاؤنٹس اور دیگر ٹیکس سے متعلق صحت کے منصوبوں میں ٹیکس کے فوائد اور قوانین (مثال کے طور پر HSA کیسے کام کرتے ہیں) کے بارے میں تفصیلات حاصل کرسکتے ہیں.
HSA کے لئے سائن اپ
بینک، کریڈٹ یونین، انشورنس کمپنیوں اور دیگر مالیاتی اداروں کی اجازت دی جاتی ہے اور HSA اکاؤنٹس کی نگرانی کرتی ہے. آپ کا آجر بھی ایک منصوبہ قائم کر سکتا ہے جو آپ کو سائن اپ کرنے میں مدد کرے گی.
نوٹ کریں کہ آپ کے HSA آپ کی خریداری میں کچھ نہیں ہے؛ یہ ایک بچت اکاؤنٹ ہے جس میں آپ ٹیکس کی ترجیحی بنیاد پر رقم جمع کر سکتے ہیں.
ہائی کٹوتی ہیلتھ منصوبہ کیا ہے؟
اگر آپ HSA کھولنے کا فیصلہ کرتے ہیں تو، آپ کو ہائی کٹوتی صحت منصوبہ (ایچ ایچ ایچ ایچ پی) ہونا ضروری ہے. ایک ایچ ایچ ایچ ایچ پی کی صحت انشورنس کی ایک قسم ہے جو بہت ہی آئی آر ایس قواعد کے مطابق ہے. کم سے کم کٹوتی کیبلز اور زیادہ سے زیادہ کی جیب کی حد کے بارے میں قواعد موجود ہیں، اور منصوبہ کٹوتی سے قبل حفاظتی دیکھ بھال (آئی آر ایس کی طرف سے بیان کردہ) کے سوا کوئی فائدہ نہیں فراہم کرسکتا ہے.
2018 میں، ایک ایچ ایچ ایچ ایچ پی کو ایک شخص کے لئے کم از کم $ 1،300، یا ایک خاندان کے لئے 2،600 ڈالر کا کٹوتی ہونا پڑے گا.
اور منصوبہ ایک ہی شخص کے لئے $ 6،550 سے زائد زیادہ سے زیادہ جیب نہیں ہے، یا خاندان کے لئے $ 13،100 $ ہو سکتا ہے. مطلوبہ کم سے کم کٹوتی اور باہر سے جیب اخراجات کی رقم سالانہ میں افراط زر کے حساب سے ایڈجسٹ کیا جاتا ہے.
ایچ ڈی ایچ پی کے لئے جیب سے باہر کی جیب کے اخراجات پر اعلی حدود عام سے زیادہ سے زیادہ کی جیب کی حد سے کم ہیں جو دوسرے منصوبوں پر لاگو ہوتے ہیں . 2014 میں، وہ ایک ہی تھے، لیکن ایچ ڈی ایچ پی کے لئے باہر کی جیب کی حد بڑھانے کے لئے استعمال فارمولہ دیگر منصوبوں کے لئے جیب سے باہر کی جیب کی حد بڑھانے کے لئے استعمال فارمولہ سے مختلف ہے، لہذا اعلی حدوں کے ساتھ وقت گزر چکے ہیں.
کیونکہ غیر ایچ ڈی ایچ ایچ پی زیادہ سے زیادہ جیب کی حد ہوسکتی ہے، ایچ ڈی ایچ پی ضروری طور پر سب سے کم پریمیم کے منصوبوں نہیں ہیں، جو آپ کو انفرادی مارکیٹ میں اپنے کوریج کے لئے خریداری کر رہے ہیں ظاہر ہو جائے گا. لیکن اگر آپ کے اختیارات کسی آجر کے ذریعہ محدود ہوتے ہیں اور دستیاب منصوبوں میں سے ایک ایچ ڈی ایچ ایچ پی ہے، تو یہ ممکن ہے کہ آپ کے آجر کو پیش کی جانے والی کم قیمت کی منصوبہ بندی ہوگی، کیونکہ دیگر دستیاب منصوبوں میں فوائد شامل ہونے کی امکان ہے (جیسے دفتری دوروں کے لئے کاپیاں ، بجائے آپ کو دفتری دورے کی مکمل لاگت ادا کرنا ہوگا) کٹوتی سے پہلے.
آپ اپنے ہیلتھ کی منصوبہ بندی کا احاطہ نہیں کرتا ہے اخراجات کے لئے ادا کرنے میں مدد کے لئے آپ کی صحت کی بچت اکاؤنٹ کا استعمال کر سکتے ہیں.
ڈاکٹر مائیک تعریف: کٹوتی - ایک کٹوتی یہ ہے کہ ہر سال صحت سے متعلق اخراجات کے لۓ آپ کو ہر سال جیب سے باہر کی جیب ادا کرنا ہوگا. ایک ایچ ایچ ایچ ایچ پی کے تحت (جس میں آپ کو HSA میں شراکت دینے کے لئے ہونا ضروری ہے)، آپ کا کٹوتی واحد کوریج کے لئے کم از کم $ 1،300، اور خاندان کی کوریج کے لئے کم از کم $ 2،600 ہو گا.
ہائی کٹوتی ہیلتھ منصوبہ میں داخلہ
آپ کی ریاست میں صحت کی انشورنس فروخت کرنے والی کسی بھی کمپنی کو ایچ ڈی ایچ پی کی پیشکش کی جا سکتی ہے. آپ کے آجر کو ایچ ایچ ایچ ایچ پی کی پیشکش کی جا سکتی ہے اور آپ کو آپ کی ریاست میں تبادلے سے رابطہ کرکے آپ کو ایک ایچ ٹی ایچ ایچ پی کو بھی حاصل کرنے کے قابل ہونا چاہئے، آپ کی موجودہ انشورنس کمپنی، یا آپ کے ریاست میں صحت کی انشورنس کو فروخت کرنے کے لئے لائسنس یافتہ ایک ایجنٹ یا بروکر. آپ کا ریاست انشورنس ڈیپارٹمنٹ بھی قابل ہو سکتا ہے کہ ایچ ڈی ایچ پی کے بارے میں معلومات فراہم کر سکیں.
قابل قدر طبی اخراجات کیا ہیں؟
آئی آر ایس اشاعت 502 کو قابل طبی طبی اخراجات "بیماری کی تشخیص، علاج، کمی، علاج یا بیماری کی روک تھام، اور جسم کے کسی بھی حصے یا فنکشن سے متاثر ہونے والے علاج کے اخراجات کے طور پر بیان کیا جاتا ہے. ان اخراجات میں ڈاکٹروں، سرجن، دانتوں، اور دیگر طبی پریکٹیشنرز شامل ہیں. ان مقاصد کے لئے ضروری آلات، سامان، اور تشخیصی آلات کی لاگت شامل ہیں. "
سستی قابل اطلاق قانون کے شرائط کے تحت، آپ زیادہ سے زیادہ انسداد ادویات کی لاگت کے لئے ٹیکس فری بنیاد پر مزید رقم ادا نہیں کی جاسکتی ہے، جب تک کہ آپ کا ڈاکٹر آپ کے لئے نسخہ فراہم کرے.
ہیلتھ بچت اکاؤنٹس کے پیشہ اور کون سی ہیں؟
امریکی خزانہ محکمہ کی وضاحت کرتا ہے کہ HSAs اور ایچ ایچ ایچ ایچ پی کے فوائد میں شامل ہیں:
- وہ اعلی یا غیر متوقع طبی بل کے خلاف آپ کی حفاظت کرکے سیکورٹی فراہم کرتے ہیں.
- کم ہیلتھ انشورنس پریمیم کی وجہ سے کوریج زیادہ سستی ہوسکتی ہے، کیونکہ منصوبوں کو روکنے کی دیکھ بھال سے زیادہ فائدہ نہیں ہے. جب تک آپ اپنے کٹوتی سے نہیں ملیں گے.
- آپ کے طبی اخراجات کے لئے ادائیگی کرنے کے لئے آپ کے اکاؤنٹ میں فنڈز استعمال کرنے کے لئے لچک ہے، بشمول آپ کے انشورنس کا احاطہ نہیں ہونے والے اخراجات سمیت.
- آپ مستقبل کے طبی اخراجات کے لۓ اپنے اکاؤنٹ میں پیسہ بچ سکتے ہیں.
- آپ سرمایہ کاری کے آمدنی کے ذریعے اپنا اکاؤنٹ بڑھا سکتے ہیں.
- آپ اپنے فیصلوں کو اپنے اکاؤنٹ میں ڈالنے کے لئے، مستقبل کے اخراجات کے لئے رقم کو بچانے یا موجودہ طبی اخراجات ادا کرنے کے لئے، اور HSA فنڈز کے ساتھ ادا کرنے کے لئے کون سا طبی اخراجات کے بارے میں تمام فیصلے کرتے ہیں. آپ طبی اخراجات کے لئے طبی اخراجات ادا کرنے کے لئے منتخب کرسکتے ہیں (یعنی بعد میں پیسے کے ساتھ)، اپنی رسیدوں کو بچانے کے لۓ، اور پھر اپنے سالوں یا دہائیوں کے بعد دوبارہ ہنسنا، HSA سے ٹیکس فری پیسے کے ساتھ. اس طرح، ایک HSA ایک ہنگامی فنڈ یا ابتدائی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کے طور پر استعمال کیا جا سکتا ہے.
- اگر آپ ملازمت میں تبدیلی کرتے ہیں تو آپ اپنے HSA رکھ سکتے ہیں، اپنے میڈیکل کوریج کو تبدیل کرسکتے ہیں، بے روزگار بن جاتے ہیں، دوسرے ریاست میں منتقل ہوتے ہیں یا اپنی شادی شدہ حیثیت کو تبدیل کرسکتے ہیں. آپ ہی وقت کے دوران اپنے HSA میں شراکت بنا سکتے ہیں کہ آپ کے پاس ایچ ڈی ایچ پی کی جگہ ہے. لیکن HSA میں پیسہ آپ کا ہے اور مستقبل میں کسی بھی وقت قابل طبی طبی اخراجات کو پورا کرنے کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے، قطع نظر اس بات پر غور کریں کہ اس قسم کی صحت کی انشورنس کی کوریج آپ کے پاس (یا نہیں ہے).
- آپ کے فنڈز سال سے سال کے حساب میں رہتی ہیں - کوئی "اس کا استعمال کریں یا اسے ضائع نہیں" قوانین
اضافی طور پر، آپ کے HSA آپ کو ٹیکس کی بچت ٹریل فراہم کرتی ہے:
- جب آپ اپنے اکاؤنٹ میں شراکت کرتے ہیں تو ٹیکس کٹوتی
- سرمایہ کاری کے ذریعے ٹیکس فری آمدنی
- قابل طبی طبی اخراجات کے لئے ٹیکس فری واپسی
صارفین کی رپورٹس کے پبلشر سمیت کئی صارفین کی تنظیمیں، HSAs کے خطرناک ہیں کیونکہ وہ نوجوان صحتمند لوگوں کے لئے سب سے بڑا فائدہ فراہم کرتے ہیں جنہوں نے انحصار اور امیر افراد کو نہیں جو اپنے ٹیکس پر مزید بچا سکتے ہیں.
> ذرائع:
> اندرونی آمدنی کی خدمت. سستی کیریئن ایکٹ: انسداد ادویات اور منشیات کے دوران سوالات اور جوابات.
> اندرونی آمدنی کی خدمت. اندرونی آمدنی بلٹین. بلٹین نمبر 2018-10 ، 5 مارچ، 2018.
> اندرونی آمدنی کی خدمت. اشاعت 502. طبی اور دانتوں کا خرچ .
> اندرونی آمدنی کی خدمت. اشاعت 969 (2017) صحت کی بچت کے اکاؤنٹس اور دیگر ٹیکس سے متعلق صحت کے منصوبوں.