گاہکوں نے ایم ایل آر کے قیدیوں میں اربوں ڈالر وصول کیے ہیں
2010 میں نافذ سستی قابل اطلاق ایکٹ، صحت کے انشورنس کی کوریج پر لاگو قواعد و ضوابط میں وسیع تبدیلیوں کی بنا پر. ان تبدیلیوں میں سے ایک ان اصولوں کا فیصد حکمران تھا جس میں انشورنس کمپنیوں کو طبی اخراجات پر خرچ کرنا پڑے گا، جیسا کہ انتظامی اخراجات کے خلاف ہے.
ACA سے پہلے، انشورنس کمپنیوں کو اپنے اپنے رہنماؤں کو مقرر کر سکتا ہے.
اسٹیٹ انشورنس کمشنروں کو انشورنس کے جائزے کا جائزہ لیا جائے گا جو انشورنس نے تجویز کی ہے، اگرچہ جائزے کا عمل ہمیشہ مضبوط نہیں تھا. اور اگر ایک انشورنس خاص طور پر اعلی انتظامی اخراجات رکھتا ہے تو، ریگولیٹرز یا صارفین کے لئے حوصلہ افزائی کی راہ میں زیادہ نہیں تھا.
لیکن ACA نے طبی نقصان کا تناسب (ایم ایل آر) کی ضروریات کو عائد کیا، جس میں انشورنس کا زیادہ سے زیادہ فی صد مقرر ہوتا ہے جو انشورنس انتظامی اخراجات پر خرچ کر سکتے ہیں. بڑے گروپ کے بازار میں، انشورنس کو طبی اخراجات اور صحت کی دیکھ بھال کے معیار میں بہتری میں کم سے کم 85 فیصد پریمیم خرچ کرنا لازمی ہے. انفرادی اور چھوٹے گروپ کے بازار میں، حد 80 فیصد ہے. لہذا انشورنس انتظامی اخراجات پر دعوی آمدنی کے زیادہ سے زیادہ 15 یا 20 فیصد خرچ کر سکتے ہیں (اس پر منحصر ہے کہ بڑے پیمانے پر مارکیٹ میں یا کیا انفرادی اور چھوٹے گروہ مارکیٹ میں فروخت کیا جاتا ہے)، اور باقی ادارے والے ادارے جمعہ کو طبی دعووں اور چیزوں پر خرچ کیا جانا چاہئے جو مریضوں کی صحت کی دیکھ بھال کے معیار کو بہتر بناتے ہیں.
"بڑے گروہ" عام طور پر انشورنس کی پالیسیوں سے متعلق ہے جو 50 سے زائد ملازمین کے ساتھ ملازمتوں میں فروخت کیا جاتا ہے. لیکن کیلیفورنیا، کولوراڈو، نیویارک اور ورمونٹ میں بڑے گروپوں کو 100 سے زائد ملازمتوں میں فروخت کیا جاتا ہے، کیونکہ ان ریاستوں میں چھوٹے گروہ مارکیٹ میں ملازمتوں میں 100 ملازمین شامل ہیں.
اے سی اے سے پہلے انشورنس کے ایم ایل آر کیا تھے؟
ACA کے ایل ایل آر کے قوانین 2011 میں اثرات مرتب کیے گئے تھے. اس سے پہلے، تقریبا دو تہائی انشورنس اصل میں پہلے سے ہی ان کے اراکین کے پریمیم طبی دعوے پر خرچ کرتے تھے، لیکن ایسے لوگوں کو خطاب کرنے کے لئے ایک میکانزم نہیں تھا جو ' ٹی.
اور یہ ایک مارکیٹ سے دوسرے سے نمایاں طور پر مختلف ہے. حکومتی احتساب دفتر کے تجزیہ کے مطابق، 77 فیصد بڑے گروپ انشورنس اور 70 فیصد چھوٹے گروپ انشورنس پہلے ہی 2010 میں پہلے ہی ایم ایل آر کے رہنماوں سے ملاقات کر رہے ہیں (ان سے پہلے کہ وہ اثر انداز ہو جائیں)، لیکن انفرادی مارکیٹوں میں صرف 43 فیصد 80 فیصد خرچ کر رہے ہیں. اس سال طبی اخراجات پر پریمیم آمدنی کا. اور سی ایم ایم کے اعداد و شمار کے مطابق، 2010 میں انفرادی مارکیٹ انشورنس کی کوریج کے 45 فی صد لوگ اس منصوبوں پر مشتمل تھے جو انتظامی اخراجات پر کم از کم 25 فیصد آمدنی پر خرچ کرتے تھے.
یہاں نوٹ کرنا ضروری ہے کہ تقریبا 7 فیصد امریکیوں نے انفرادی مارکیٹ میں کوریج حاصل کی ہے، جبکہ 49 فیصد نرس والے سپانسر شدہ مارکیٹ میں بڑے بڑے اور چھوٹے ملازمین شامل ہیں.
جب انتظامی اخراجات ہر منصوبے کی خرید کے ساتھ مزید زندگی کو ڈھونڈ سکتی ہے تو ہمیشہ انتظامی اخراجات کم ہوتی ہے.
لہذا چھوٹے گروپ اور انفرادی مارکیٹ انشورنسوں کے مقابلے میں ایم ایل آر کی ضروریات بڑے گروہ انشورنسوں کے لئے زیادہ سخت ہیں.
ایم ایل آر قواعد کس طرح نافذ ہیں؟
ACA کے ایل ایل آر قوانین انفرادی، چھوٹے گروپ، اور بڑے گروہ مارکیٹوں سمیت تمام مکمل طور پر بیماریوں کے منصوبوں پر لاگو ہوتے ہیں، جن میں دادی اور دادا کی منصوبہ بندی شامل ہیں. لیکن یہ خود بیمہ شدہ منصوبوں پر لاگو نہیں ہوتا (زیادہ تر آجر، زیادہ امکان ہے کہ ان کے ملازمتوں کے لئے خریداری کی کوریج کی بجائے، خود کار طریقے سے ہوسکتی ہے؛ آجر کے سپانسر شدہ کوریج کے ساتھ تمام کارکنوں کے 61 فیصد خود بیمار ہیں. منصوبوں).
ہر سال جولائی 31 تک، انشورنس گزشتہ سال سے ان کے لاگو آمدنی اور اخراجات کے اعداد و شمار کے ساتھ سی ایم ایس کی رپورٹ کرتے ہیں.
انشورنس کو یہ سمجھا جاتا ہے کہ ایم ایل آر کی ضروریات کو پورا کرنے کے بعد انہوں نے میڈیکل دیکھ بھال اور معیار کی بہتریوں پر کم از کم 85 فی صد بڑے پیمانے پر پریمیم خرچ کیے ہیں، اور 80 فی صد چھوٹے گروپ اور انفرادی مارکیٹ پریمیم طبی دیکھ بھال اور معیار کی بہتری میں.
ان اداروں کو جو ان اہداف کو پورا نہیں کرتے وہ پالیسی ہولڈرز کو چھوٹ بھیجیں گے، بنیادی طور پر انہیں ان پر رقم ادا کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جو اس سے زیادہ پریمیم ہیں. 2011 میں ایم ایل آر کی ضروریات نے اثر انداز کیا، اور 2012 میں پہلی تردید چیک چیک کردی گئی. 2014 کے بعد سے، رقم کی مقدار صرف پچھلے سال کے ایم ایل آر کے بجائے انشورنس کے تین سالہ اوسط ایم ایل آر پر مبنی ہے.
ایچ ایچ ایس انشورنسوں پر پیسہ کمانے کی ذمہ داری دے سکتا ہے جو ایم ایل آر کے اعداد و شمار کی رپورٹ نہیں کرتی ہے، یا اس کو چھوٹ کی ضروریات کی تعمیل نہیں کرتے.
کون کون برتاؤ کرتا ہے؟
2017 میں، تقریبا 3.9 ملین افراد ایم ایل آر کو یا تو براہ راست اپنے انشورنس کمپنیوں سے چھٹکارا دیتے ہیں یا ان کے آجروں سے گزر جاتے ہیں. یہ صرف امریکی فیصد آبادی کا تقریبا 1.2 فی صد ہے، لہذا زیادہ تر لوگ ایم ایل آر کی چھٹیاں نہیں لیتے ہیں. بے شک، ACA کے ایم ایل آر قوانین صرف مکمل طور پر بیمار شدہ نرس والے سپانسر شدہ منصوبوں اور انفرادی مارکیٹ کی منصوبہ بندی پر لاگو ہوتے ہیں. وہ خود بیمار گروپ کے منصوبوں، یا میڈائر اور میڈیکاڈ میں لاگو نہیں ہوتے، جو آبادی کا ایک بڑا حصہ ڈھونڈتا ہے (لیکن میڈیکل فوائد کے لئے علیحدہ ایم ایل آر کے قوانین اور میڈیکاڈ منظم کردہ نگہداشت کی منصوبہ بندی کے لئے ).
لیکن صحت کے منصوبوں میں سے بھی جو ACA کے ایم ایل آر کے قوانین کے تابع ہیں، زیادہ تر تعمیل میں ہیں اور انہیں چھوٹ چیک بھیجنے کی ضرورت نہیں ہے. اور وقت کے ساتھ تعمیل میں بہتری آئی ہے. انفرادی مارکیٹ کی صحت کی کوریج کے ساتھ 95 فیصد افراد ان منصوبوں سے متعلق تھے جنہوں نے 2016 میں ایم ایل آر کی ضروریات کو پورا کیا (جیسا کہ 2011 میں صرف 62 فیصد اراکین کی مخالفت کی ہے). بڑے پیمانے پر مارکیٹ میں، 96 فیصد انرجی منصوبوں میں ہیں جو 2016 میں ایم ایل آر کے قوانین سے ملاقات کی تھیں، اور چھوٹے گروپ کے بازار میں، 2016 میں 90 فیصد ایم ایل آر کے مطابق 2011 میں ایم ایل آر کے مطابق منصوبوں کا احاطہ کیا گیا تھا.
ایم ایل آر کی چھوٹ ہر مارکیٹ کے سیکشن (بڑے گروہ، اور انفرادی / چھوٹے گروپ) میں انشورنس کے کاروبار کے پورے بلاک پر مبنی ہیں. لہذا اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ کے پرائمیم کا فیصد آپ کے طبی اخراجات میں خرچ کیا گیا ہے، یا آپ کے آجر گروپ کے کل پریمیم کا گروپ گروپ کی مجموعی طبی اخراجات پر خرچ کیا گیا تھا. کیا معاملات مجموعی طور پر ہیں جب انشورنس کے تمام ممبروں کے پریمیموں کو مشترکہ کیا جاتا ہے، اور انشورنس کو طبی اخراجات اور معیار کی بہتریوں پر خرچ کیے جانے والے مجموعی رقم کے مقابلے میں.
ظاہر ہے، یہ زیادہ سے زیادہ سطح پر ایم ایل آر کو دیکھنے کے لئے کام نہیں کرے گا، کیونکہ جو شخص ہر سال صحت مند رہتا ہے وہ صرف دعویوں میں چند سو ڈالر ہی ہو سکتا ہے، اس کے علاوہ کچھ ہزار ڈالر پریمیم میں، جبکہ بہت بیمار ہے ممکنہ دعوی میں لاکھوں ڈالر ہوسکتے ہیں، پریمیم میں اسی ہزار ہزار ڈالر کے مقابلے میں. انشورنس کا مجموعی نقطۂ نظر انشورنسوں کی ایک بڑی آبادی میں ہر خطرے کا سامنا کرنا پڑتا ہے، اس طرح ایم ایل آر کے قوانین بھی کام کرتی ہیں.
انفرادی مارکیٹ میں، انشورنس جو ایم ایل آر کی ضروریات کو پورا نہیں کرتے صرف آسانی سے ہر پالیسر ہولڈر کو ریفیٹ چیک بھیجتے ہیں. لیکن نجرر سپانسر شدہ مارکیٹ (بڑے گروہ اور چھوٹے گروپ) میں، انشورنس کو آجر کو چھوٹ چیک بھیجتا ہے. وہاں سے، آجر مستقبل میں پریمیم کو کم کرنے یا ملازمتوں کے لئے فوائد کو بہتر بنانے کے لئے enrollees نقد تقسیم کر سکتے ہیں، یا چھوٹ استعمال کر سکتے ہیں.
ایم ایل آر کی بغاوت عام طور پر ٹیکس نہیں دی جاتی ہے، لیکن ایسی صورت حال موجود ہیں جس میں وہ ہیں (حالانکہ ایسی صورت حال جس میں خود کار طریقے سے انولیوز ان کے ٹیکس واپسی پر اپنے پریمیم کٹوتی ہیں). آئی آر ایس کی وضاحت کرتی ہے کہ ایم ایل آر کی ٹیکس کی صلاحیت یہاں کئی مثال کے طور پر ہے.
بغاوت کتنے ہیں
2011 میں مجموعی طور پر ان کے مقابلے میں مجموعی طور پر انشورنس نئے قوانین میں استعمال ہوئے تھے. ہر سال، سی ایم ایم نے اعداد و شمار کو شائع کیا ہے کہ ہر ریاست میں گھروں کے لئے کل چھوٹ کی مقدار اور اوسط چھوٹ دکھایا جاسکتا ہے. پہلے چھ سالوں میں، ایم ایل آر کی چھٹیاں صارفین کے لئے $ 3.24 بلین ڈالر واپس آ چکے ہیں:
- 2011 کے لئے 1.1 بلین ڈالر (2012 میں بھیجے گئے اخراجات)
- 2012 میں 504 ملین ڈالر (2013 میں بھیجے جانے والی رقم)
- 2013 میں 333 ملین ڈالر (2014 میں بھیجے جانے والی بغاوت)
- 2014 میں 469 ملین ڈالر (2015 میں بھیجے جانے والی بغاوت)
- 2015 میں $ 397 ملین (2016 میں بھیجے جانے والی بغاوت)
- 2016 میں 447 ملین ڈالر (2017 میں بھیجے جانے والی بغاوت)
2017 میں، اوسط شخص جس نے ایم ایل آر کی واپسی موصول ہوئی $ 113 کی، لیکن یہ ایک ریاست سے دوسرے سے کافی مختلف تھا. کیلی فورنیا میں جنہوں نے چھٹکارا حاصل کیے وہ اوسط 599 ڈالر کی وصول کرتے ہیں، جبکہ 11 ریاستوں میں لوگوں کو کوئی فرق نہیں ملتا، کیونکہ ان میں سے تمام ریاستوں نے ایم ایل آر کی ضروریات سے ملاقات کی.
انشورنس ہر سال خرچ کرتے ہیں ہر سال اس کا تعین کرتے ہیں کہ ان کے پریمیم آنے والے سال کے لئے کیا جاسکتے ہیں، اور ان کی تجویز کردہ شرح ریاست اور وفاقی کارروائیوں کی طرف سے دوہری جانچ پڑتال کی جاتی ہیں. لیکن صحت کے دعویات کو ایک سال سے اگلے اگلے برس میں نمایاں طور پر اتارنے میں مدد مل سکتی ہے، اور اس تخمینوں کا تعین ہوتا ہے کہ انشورنس کار استعمال کرتے ہیں وہ ہمیشہ درست نہیں ہوتے. لہذا ایم ایل آر کو ریستوران کے طور پر خدمات فراہم کی جاتی ہے، اگر بیماریاں طبی اخراجات اور معیار کی بہتری پر پریمیم کے 80 فیصد (یا بڑے گروپ کے بازار میں 85 فیصد) خرچ کرنے کی ضرورت نہیں ہوتی.
مثال کے طور پر، 2017 میں، جب انشورنس 2018 کے لئے انفرادی مارکیٹ کے لئے قیمت مقرر کررہے ہیں، تو اس لحاظ سے کافی غیر یقینی تھا کہ ٹرمپ ایڈمنسٹریشن لاگت سے متعلق کمی کو کم کرنے کے لئے وفاقی فنڈز فراہم کرنا جاری رکھیں گے. بالآخر، ایڈمنسٹریشن نے اس فنڈ کو ختم کر دیا، لیکن یہ فیصلے صرف چند ہفتوں میں آنے سے قبل کھولنے والی اندراج شروع ہوئی اور زیادہ سے زیادہ ریاستوں میں شرح پہلے ہی قائم کی گئی تھی. بہت سے معاملات میں انشورنس نے ان کی شرحوں کو کھولنے کے لئے تیار ہونے والے دنوں میں ان کی شرح کو ایڈجسٹ کرنے کے لئے تیار کیا ہے، لیکن بہت سے ریاستوں کو پہلے سے انشورنس کو مشورہ دیا گیا ہے کہ ان کی قیمتوں کو اس تصور پر مبنی کریں کہ CSR فنڈ ختم ہو جائے گا، کم بیک اپ کی شرح کے ساتھ لاگو کیا جائے گا. کیس ہونے کا خاتمہ
لیکن لوئیسیا میں، ستمبر 2017 میں ریگولیٹرز نے ذکر کیا تھا (وفاقی حکومت کی طرف سے سی ایس آر کی فنڈ کو ختم کرنے سے پہلے ایک ماہ قبل) ریاست میں انشورنس نے اس تصور پر مبنی شرح درج کی ہے جس میں سی ایس آر کی فنڈ ختم ہو گی، اور ایڈجسٹ کرنے کے لئے کوئی بیک اپ منصوبہ نہیں ان کی شرح اگر وفاقی حکومت نے انشورنسوں کو CSR فنڈ فراہم کرنے کا فیصلہ کیا ہے. اس کے بجائے، ریاست نے واضح کیا کہ ایم ایل آر کے قوانین بعد میں اسے حل کرنے کے لئے استعمال کیے جائیں گے، جو 2019 میں شروع ہونے والی ریلیوں کو حاصل کرنے کے لۓ، اگر وہ CSR کے لئے ڈبل فنڈ (اعلی پریمیم کے ساتھ ساتھ براہ راست وفاقی فنڈ کے ذریعے) ختم ہو گئے ہیں.
بالآخر، یہ پاس نہیں آیا تھا، کیونکہ سی ایس آر کی فنڈز واقعی ختم ہوگئی تھی. لیکن حال ہی میں لوسیانا کے نقطہ نظر کا ایک مثال یہ ہے کہ ایم ایل آر کے قوانین اس بات کا یقین کرنے کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے کہ صارفین کو اس صورت حال میں محفوظ طور پر محفوظ کیا جاسکتا ہے جہاں یہ یقینی نہیں ہے کہ کس طرح دعوے پریمیم آمدنی کے موازنہ ختم ہو جائیں گے.
ڈیموکریٹٹس کے ہیلتھ کیئر ریفارم پروپوزل کی گذارش کیسے ایم ایل آر کے قوانین کو تبدیل کریں گے؟
مارچ 2018 میں سینیٹر ایلزبیتھ وارین (ڈی، میساچیٹس) نے صارفین ہیلتھ انشورنس تحفظ ایکٹ متعارف کرایا جس کا مقصد صارفین کے لئے صحت انشورنس کی کوریج کو مستحکم کرنے اور تحفظ فراہم کرنا ہے. قانون سازی کا پہلا حصہ انفرادی اور چھوٹے گروہ مارکیٹ کے لئے ایم ایل آر کی ضروریات کو بڑھانے کے لئے مطالبہ کرتا ہے، 85 فی صد تک، ان کی موجودہ بڑی گروپ کی ضروریات کے ساتھ لین.
یہ قانون سازی کئی ممتاز سینیٹ ڈیموکریٹس کی طرف سے تعاون کی جاتی ہے، بشمول مگجی حسن (نیو ہیمپشائر)، برنی سینڈرز (ورمونٹ)، کاملا ہارس (کیلیفورنیا)، طمی بالڈون (وسکونسن)، اور کرسٹن گلبینڈینڈ (نیویارک) شامل ہیں. لیکن کانگریس میں کرشن حاصل کرنے کا امکان نہیں ہے جب تک کہ جب ڈیموکریٹک اکثریت حاصل ہوجائیں تو.
لہذا اس وقت کے لئے، موجودہ ایم ایل آر کے قوانین کی جگہ رہیں گے. لیکن صارفین کے ہیلتھ انشورنس تحفظ ایکٹ ایک سڑک میپ کے طور پر کام کرتا ہے جہاں ڈیموکریٹس چاہیں گے کہ وہ اکثریت حاصل کریں، لہذا ممکن ہے کہ ہم مستقبل کے سالوں میں انشورنس پر سخت پابندیاں دیکھ سکیں. واضح ہونے کے لئے، بہت سے انشورنس، خاص طور پر انفرادی مارکیٹ میں، گزشتہ چند سالوں میں ایم ایل آر کی 80 فیصد سے زیادہ اچھی طرح سے ہے. کچھ 100 فی صد سے زائد ہو چکا ہے، جو واضح طور پر غیر مستحکم ہے اور اس وجہ سے انفرادی مارکیٹ میں انشورنسوں میں تیزی سے اضافے کی وجہ سے ظاہر ہوتا ہے کہ وہ دعوی پر زیادہ خرچ نہیں کر سکتے ہیں.
لیکن کچھ انشورنسوں کے لئے، انفرادی اور چھوٹے گروپ کے بازاروں میں زیادہ سے زیادہ ایم ایل آر کی ضرورت میں ایک سوئچ انہیں مزید موثر بننے پر مجبور کرے گا. تاہم، سکے کے دوسرے حصے پر، لوگوں کا کہنا ہے کہ ایم ایل آر کے قوانین انشورنس کو حوصلہ افزائی نہیں کرتے ہیں تاکہ طبی فراہم کرنے والے (ہسپتالوں، ڈاکٹروں، منشیات کے مینوفیکچررز، وغیرہ پر دباؤ ڈالنے کے لئے) مجموعی اخراجات کو کم کرنے کے لۓ پریمیم آسانی سے برقرار رکھنے کے لۓ صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات میں اضافے کے ساتھ. انشورنس کو صرف طبی امداد پر ان پریمیم کا بڑا حصہ خرچ کرنا پڑے گا، لیکن صارفین کے لئے، پریمیم اس سطح پر اضافہ کر سکتے ہیں جو پریمیم سبسائزیشن کے بغیر غیر مستحکم ہیں.
> ذرائع:
> طبی اور میڈیکاڈ سروسز کے لئے مرکز. صارفین کی معلومات اور انشورنس کی نگرانی کے لئے مرکز. طبی نقصان کا تناسب
> طبی اور میڈیکاڈ سروسز کے لئے مرکز. 2016 میں طبی نقصانات کی شرح کا خلاصہ . رپورٹ 2017 میں شائع کی گئی ہے.
> امریکی حکومت کی احتساب دفتر. تعلیم اور ورک فورس پر ہاؤس کمیشن کا خط. نجی ہیلتھ انشورنس: ابتدائی اشارے ظاہر کرتے ہیں کہ زیادہ تر انشورنس نئے طبعے کو نقصان پہنچانے کے لۓ معیشت کو ختم یا ختم کردیتے ہیں . 31 اکتوبر، 2011
> وارین، الزبتھ. Senate.gov. صارفین کی صحت انشورنس تحفظ ایکٹ . مارچ 2018 متعارف کرایا.